Anticiper l'avenir financier de ses enfants : Quels placements choisir ?

Les parents ont aujourd’hui l’embarras du choix pour épargner au nom de leurs enfants. Du classique Livret A à l’innovant Plan Épargne Avenir Climat (PEAC), en passant par l’assurance vie, chaque option présente des avantages spécifiques. Voici un guide complet pour vous aider à choisir le placement le plus adapté.

Avant de vous présenter les différents placements il est important de connaître l’horizon de placement et les objectifs du placement. Est-ce qu’il s’agit d’un placement court, moyen, long terme ? Est-ce que le but est de financer, les études, le permis, un appartement, des loisirs… ?

Les réponses à ces questions vont aussi conditionner le niveau de risque acceptable pour ce placement. Est-ce qu’on accepte beaucoup de volatilité ? (capacité du placement à varier plus ou moins fortement), quels classe d’actifs privilégie-t-on ? (actions, obligations, etc.).

Le Livret A est le placement préféré des Français pour sa simplicité et sa sécurité. Accessible dès la naissance, il permet de constituer une épargne disponible à tout moment, tout en bénéficiant d’intérêts exonérés d’impôts.

Le plafond de dépôt est actuellement de 22 950 € Avec un taux à 2,4% au 1er février 2025, le livret reste intéressant vue la liquidité qu’il offre. Attention néanmoins, si vous versez de l’argent sur le livret A de votre enfant, cela lui appartient. Lorsque vous versez dessus, il s’agit d’une donation ou d’un présent d’usage (en fonction de la somme). Vous n’avez donc, en théorie, pas le droit de le reprendre. 

La fiscalité du Livret A est très intéressante puisqu’il y a une exonération totale d’impôt et de prélèvements sociaux

Le Livret A est idéal pour initier les enfants à l’épargne. Il offre une épargne de précaution sécurisée et permet aux parents de leur inculquer les bases de la gestion financière. Les versements périodiques peuvent être très faibles et permettent donc de créer une habitude de versements réguliers. 

Lancé en 2024, le PEAC est un produit d’épargne innovant destiné aux jeunes. Il a pour objectif de financer la transition écologique tout en offrant un rendement potentiellement attractif. Ce plan d’épargne est actuellement très peu proposé dans les institutions bancaires ou dans les cabinets de conseil en gestion de patrimoine. Montparnasse Gestion Privée vous offre 100€ pour toute ouverture d’un PEAC.

Ce plan est réservé aux jeunes de 0 à 18 ans. Il peut être ouvert par les parents ou les tuteurs légaux. Il s’aliment par les parents, grands-parents, ou tout autre membre de la famille. Il peut également être ouvert par l’enfant majeur de 18 à 21 ans en auto-financement. Au-delà des 21 ans, il est impossible d’en ouvrir un. Le plan se clôture automatiquement aux 30 ans du titulaire. 

Le plafond est le même que le Livret A soit 22 950€. L’avantage de ce plan et qu’il est exonéré de tout impôt après les 5 ans de détention. Les versements sont de 50€ minimum et il est possible de faire des versements programmés.

À l’inverse du Livret A, tout l’argent versé dessus n’est pas considéré comme donation ou présent d’usage. 

Le PEAC permet d’allier épargne et engagement écologique. En investissant dans des projets durables, il sensibilise les jeunes à l’importance de la finance verte et leur offre une épargne porteuse de sens. Quelques fonds labélisés Greefin sont disponibles. Attention il y a un risque de perte en capital. 

Voici la performance du fonds Tocqueville environnement ISR.  

L’assurance vie est un outil polyvalent pour constituer un capital sur le long terme. Elle offre une fiscalité attractive et des options de transmission avantageuses, ce qui en fait un choix souvent privilégié pour les parents.

L’avantage de l’assurance vie est qu’on peut choisir son niveau de risque. Comme il y a souvent un horizon de temps long pour les enfants mineurs, il est possible d’investir sur des fonds volatils et donc performants. 

Il est possible de prendre aucun risque et de sécuriser le capital grâce au fonds euro. Attention, il vous garanti le capital mais il ne garanti aucun rendement. 

L’avantage de l’assurance vie est qu’il y a une exonération de taxes sur les plus-values après 8 ans. Cette exonération est dans la limite de 4600€ de plus-value: Après 8 ans (dans certaines limites)

Un autre avantage qui concernera moins les enfants mineurs c’est les abattements fiscaux de 152 500€. En cas de décès du souscripteur les bénéficiaires sont exonérés de droits de transmissions sur ces sommes. 

Depuis 2024, le Plan d’Épargne Retraite (PER) n’est plus accessible aux mineurs. Cette suppression réduit les options d’épargne spécifiquement dédiées à la retraite pour les enfants. Il permettait aux parents de verser sur un PER avec la défiscalisation qui allait avec et permettait aux enfants de récupérer l’argent pour l’achat de la résidence principale ou éventuellement pour la retraite. 

C’est en effet le plan épargne avenir climat (PEAC) qui reprend le flambeau. Comme vu plus haut, il ne permet pas de défiscaliser mais il permet d’être exonéré sur les plus-values de tout impôts (prélèvements sociaux compris après 5 ans)

Le CTO permet d’investir en actions, obligations ou ETF, offrant un potentiel de rendement élevé mais avec un risque accru. Il est idéal pour les parents souhaitant diversifier l’épargne de leur enfant. Il est possible d’y loger des actions internationales 

Ouvrir un PEA permet également cette diversification. Cela se limitera à la France et l’Europe mais des ETF synthétiques sont disponibles pour les investissements en dehors de cette zone géographique. L’intérêt du PEA pour un enfant mineur permet de prendre date afin de n’être taxé qu’a 17,2% après 5 ans de détention au lieu des 30% prévu par la flat tax. 

Accessible de 12 à 25 ans, le livret jeune donne une alternative au livret A. Avec une rémunération quasiment similaire il permet de responsabiliser son enfant sur l’éducation financière. 

Le Livret A et l’assurance vie en fonds euros sont les plus adaptés pour une épargne sécurisée dès le plus jeune âge. Si l’horizon de placement est lointain, prenez du risque

Non, mais il est possible de retirer l’argent du Livret A pour le placer sur une assurance vie.

• Livret A et Livret Jeune : Aucun frais.
• Assurance Vie : Frais d’entrée, de gestion et parfois d’arbitrage.(pas de frais d’entrée, de versement et d’arbitrage chez Montparnasse Gestion Privée)
• CTO : Frais de transaction et imposition des gains
• PEAC : Frais d’entrée et frais de gestion.

Non, la gestion est assurée par les parents ou tuteurs jusqu’à sa majorité. En revanche, l’assurance vie permet d’ajouter un pacte adjoint si nécessaire. 

Anticiper l’avenir financier de ses enfants est une démarche essentielle pour leur offrir un capital solide et les aider à réaliser leurs projets. Chaque placement présente des avantages spécifiques, qu’il convient d’adapter à vos objectifs et à votre tolérance au risque. En combinant sécurité et rendement, vous pouvez construire un patrimoine pérenne pour vos enfants, tout en les sensibilisant à la gestion financière et à l’importance de l’épargne responsable.